Что такое KYC в крипте: что вы отдаёте и кто это хранит
KYC расшифровывается как know your customer — «знай своего клиента». В крипте это проверка личности, которую сервис проводит до того, как пустит вас торговать или выводить: фото паспорта или ID-карты, селфи или короткое видео и часто документ с адресом проживания. Ниже — из чего состоит проверка, куда потом деваются файлы и как заранее понять, спросят ли их у вас.
Откуда берётся KYC?
Из законов о противодействии отмыванию денег. ФАТФ — межправительственная группа, сорок рекомендаций которой большинство стран переносит в свои законы, — требует от финансовых организаций установить личность каждого клиента и проверить её. С 2019 года тот же стандарт распространяется на «поставщиков услуг виртуальных активов»: биржи, брокеров, кастодиальные кошельки.
Обязанность лежит на компании. Ни одно правило не обязывает человека пользоваться компанией, которая проводит проверку, — поэтому рядом с ней существуют некастодиальные кошельки и сделки напрямую между людьми.
Что вы отдаёте?
На первом уровне обычно берут полное имя, дату рождения и домашний адрес, обе стороны удостоверения личности и селфи или видео, которое сверяют с документом. Выше добавляются подтверждение адреса — счёт за коммунальные услуги или банковская выписка — и подтверждение происхождения денег: справки о зарплате, выписки, договор купли-продажи.
И есть то, что вы отдаёте, хотя вас не просили. IP-адрес, данные устройства и каждый адрес кошелька, с которого вы вносите и на который выводите, ложатся в то же досье.
Кто на самом деле хранит файлы?
Обычно две компании. Большинство бирж не проверяют документы сами. Ваша загрузка уходит подрядчику по верификации — чаще всего это Sumsub, Onfido, Jumio, Veriff или Persona, — тот изучает документ и возвращает вердикт. Биржа хранит результат и в большинстве случаев сами снимки. Подрядчик держит свои записи столько, сколько написано в его договоре.
Так что у вопроса «доверяю ли я паспорт этой бирже» есть вторая половина: доверяете ли вы компании, названия которой можете так и не увидеть.
Сколько это хранится?
Не меньше пяти лет после того, как вы перестали быть клиентом. Этот минимум для документов об идентификации задаёт рекомендация 11 ФАТФ, и законы ЕС и США ему следуют. Закрытие аккаунта файл не удаляет. Запрос на удаление по закону о персональных данных тоже — пока не истёк срок хранения. Что бывает, когда такой архив утекает, — в прошлой заметке.
KYC и AML — одно и то же?
Нет. AML — это весь режим целиком: мониторинг операций, проверка по санкционным спискам, сообщения в надзорные органы, хранение записей. KYC — шаг идентификации внутри него. Разница не теоретическая: сервис может остановить перевод по соображениям AML, ни разу не спросив, кто вы. Так обменник, продающий себя как «без KYC», и оказывается с просьбой прислать паспорт посреди сделки.
Что изменило «правило путешествия»?
Личность теперь едет вместе с монетами. В ЕС с 30 декабря 2024 года криптоперевод от одного провайдера другому обязан нести имена отправителя и получателя. Когда больше €1000 уходит на кошелёк, который вы держите сами, или приходит с него, провайдер должен убедиться, что кошелёк действительно ваш.
Как заранее понять, спросят ли документы
Главной страницы для этого мало: ответ лежит в пользовательском соглашении. Каталог читает его за вас и относит каждый сервис к одному из пяти уровней:
- 0 — гарантированно без KYC: соглашение прямо исключает документы.
- 1 — без KYC: при обычном использовании документы не нужны.
- 2 — редкий KYC: возможен по закону, при возврате или по срабатыванию AML.
- 3 — внезапный KYC: могут потребовать вдруг, когда средства уже внесены.
- 4 — обязательный KYC: без документов сервис не работает.
Из 54 листингов, которые модератор уже осмотрел, 23 стоят на уровне 0, 17 на уровне 1, 9 на уровне 2 и 5 на уровне 3. Уровень выводится из подтверждённых атрибутов, у каждого есть ссылка на доказательство, и проставить его руками нельзя. Метод открыт, а каталог фильтруется по уровню.
Одна оговорка здесь обязательна. Сервис, который не спрашивает документы, меняет то, у кого лежит досье на вас. Он не меняет ни ваших налогов, ни законов, которые на вас распространяются.
Источники: FATF — The FATF Recommendations, EBA — travel rule guidance, 4 July 2024