Крипто-карта без KYC: лимиты задаёт закон, а не продавец

Наберите в поиске «крипто-карта без KYC» — и получите страницы предложений: пополняете биткоином, платите везде, где принимают Visa или Mastercard, документов не надо. На деле существует меньшее. Причина — два закона, которые говорят, сколько денег может лежать на карте, пока её владельца не установили.

Можно ли получить дебетовую крипто-карту без KYC?

Дебетовую в обычном смысле — нет. Любую карту в сети Visa или Mastercard выпускает банк или эмитент электронных денег, подотчётный регулятору. Криптобренд на лицевой стороне — это перепродавец или управляющий программой, который стоит поверх эмитента. Эмитент обязан устанавливать личность держателей свыше определённых сумм, а перепродавец не может отменить обязанность, которая не его.

Без идентификации продать можно предоплаченную карту — настолько маленькую, чтобы она попадала под исключение из закона.

Откуда берутся лимиты

Евросоюз. Пятая директива о противодействии отмыванию, действующая с января 2020 года, разрешает эмитенту обойтись без идентификации только для предоплаченного инструмента, на котором лежит не больше €150 и которым не платят в интернете суммы выше €50. Прежний потолок был €250.

США. Правило FinCEN о предоплаченном доступе освобождает универсальную карту, только если на ней ни в один день не бывает больше $1000 и ею нельзя пользоваться за границей, нельзя переводить деньги другому человеку и нельзя пополнять её ничем, кроме банковского счёта. Карта, которую пополняют криптой, последнее условие не проходит. У карт одного магазина и подарочных карт планка выше: $2000.

Эти четыре числа объясняют почти весь рынок. Предложение, обещающее тысячи в месяц без документов, делает одно из трёх.

Чем обычно оказывается «карта без KYC»

1. Маленькая предоплаченная карта внутри исключения. Одно пополнение, небольшой баланс, часто без возможности пополнить снова. Честно — и ограничено по построению.
2. Карта с уровнями. До низкого лимита документов не надо, выше — надо. Это отложенный KYC, и запрос приходит, когда баланс уже внесён.
3. Карта, выпущенная на кого-то другого. Компания открывает корпоративную карточную программу на своё имя и перепродаёт карты. В учёте эмитента держатель — не вы, поэтому, когда эмитент закрывает программу, требовать баланс вам не с кого.

Третий вид обычно кончается одинаково: эмитент расторгает договор, карты перестают работать, а для возврата просят те самые документы, от которых карта якобы избавляла.

Что работает без документов

Подарочные карты и ваучеры, купленные за крипту. В юридическом смысле они «закрытого цикла» — поэтому для них порог выше, а магазины, которые их продают, работают открыто. Плата за это — вы платите конкретному продавцу, а не любому в карточной сети.

В каталоге для таких сервисов есть категория карт. На день публикации в ней четыре листинга, и ни один не стоит на уровне KYC 0 — том, где соглашение прямо исключает документы. Один на уровне 1, один на уровне 2 и два на уровне 3: документы могут потребовать уже после оплаты. Даже здесь «без документов» зависит от размера заказа.

Пять вопросов до пополнения карты

• Кто эмитент? В условиях должен быть назван банк или эмитент электронных денег. Нет названия — скорее всего, это перепроданные корпоративные карты.
• Какой лимит на карту и на месяц? Сравните с €150 и $1000.
• Пополняется ли она криптой? Если да — спросите, как она остаётся внутри исключения.
• Что будет с балансом, если программу закроют? Найдите пункт о возврате и посмотрите, нужны ли для него документы.
• Работает ли она за пределами страны выпуска? Использование за границей — одно из того, что запрещает американское исключение.

Карта, которая прямо отвечает на все пять, — редкость. Карта, которая не отвечает ни на один, — обычное дело.

Источники: FinCEN — FAQ on the Prepaid Access Final Rule, EUR-Lex — Directive (EU) 2018/843 (5AMLD)